Familie, Eigenheim, Hypothek und Vorsorgelücken im Griff.

Die Alters- und Hinterlassenenversicherung ist die 1. Säule der Schweizer Vorsorge. Sie ist umlagefinanziert (die Erwerbstätigen von heute zahlen die Renten von heute) und sichert das Existenzminimum im Alter. Die Rentenhöhe hängt von Beitragsjahren und durchschnittlichem Einkommen ab — Beitragslücken reduzieren die Rente lebenslang.

Die berufliche Vorsorge (2. Säule): Angestellte ab einem Jahreslohn von rund CHF 22'000 sind automatisch versichert. Arbeitnehmer und Arbeitgeber zahlen Beiträge, das Guthaben wird individuell angespart. Der Vorsorgeausweis zeigt jährlich, welche Rente oder welches Kapital zu erwarten ist.

Die Streuung des Vermögens über verschiedene Anlageklassen, Regionen und Währungen. Ziel: Kein einzelner Rückschlag trifft das Gesamtvermögen existenziell. Diversifikation senkt das Risiko, ohne systematisch Rendite zu kosten — Voraussetzung ist der Überblick über die tatsächliche Verteilung.

Ein fiktives Einkommen, das Wohneigentümer in der Schweiz versteuern: der Betrag, den die eigene Immobilie bei Vermietung einbringen würde. Im Gegenzug sind Hypothekarzinsen und Unterhalt abziehbar. Diese Mechanik beeinflusst die Frage, ob sich Amortisieren steuerlich lohnt.

Die zwei Vermögenstöpfe im ordentlichen Schweizer Güterstand: Eigengut (vor der Ehe vorhanden, geerbt oder geschenkt) bleibt bei der Person. Errungenschaft (während der Ehe erarbeitet) wird bei Scheidung oder Tod hälftig geteilt. Ohne Dokumentation gilt Vermögen im Zweifel als Errungenschaft.

Der allgemeine Anstieg der Preise — und damit der schleichende Kaufkraftverlust des Geldes. Bei 2% Inflation verliert Kontoguthaben in 10 Jahren rund einen Fünftel seiner Kaufkraft. In der Schweiz misst der Landesindex der Konsumentenpreise (LIK) die offizielle Teuerung; der persönliche Warenkorb kann davon deutlich abweichen.

Alles, was du besitzt (Konten, Depots, Immobilien, Vorsorge, Sachwerte), minus alles, was du schuldest (Hypothek, Kredite). Die ehrlichste einzelne Kennzahl der persönlichen Finanzen — ihre Entwicklung über die Zeit zeigt, ob du Vermögen aufbaust oder abbaust.

Die gebundene private Selbstvorsorge: Einzahlungen sind vom steuerbaren Einkommen abziehbar (Maximalbetrag aktuell rund CHF 7'000 für Angestellte mit Pensionskasse). Das Geld ist bis kurz vor der Pensionierung gebunden — Ausnahmen: Wohneigentum, Selbstständigkeit, Auswanderung. Beim Bezug fällt eine reduzierte Kapitalsteuer an.

Die zentrale Regel der Schweizer Hypothekenvergabe: Die laufenden Kosten der Immobilie (kalkulatorischer Zins von meist 5%, Amortisation, Nebenkosten) dürfen rund einen Drittel des Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Gerechnet wird bewusst mit dem hohen kalkulatorischen Zins — nicht mit dem aktuellen Marktzins.