Budget, Steuern, Säule 3a und die ersten eigenen Anlagen.

Die Alters- und Hinterlassenenversicherung ist die 1. Säule der Schweizer Vorsorge. Sie ist umlagefinanziert (die Erwerbstätigen von heute zahlen die Renten von heute) und sichert das Existenzminimum im Alter. Die Rentenhöhe hängt von Beitragsjahren und durchschnittlichem Einkommen ab — Beitragslücken reduzieren die Rente lebenslang.

Die berufliche Vorsorge (2. Säule): Angestellte ab einem Jahreslohn von rund CHF 22'000 sind automatisch versichert. Arbeitnehmer und Arbeitgeber zahlen Beiträge, das Guthaben wird individuell angespart. Der Vorsorgeausweis zeigt jährlich, welche Rente oder welches Kapital zu erwarten ist.

Die Streuung des Vermögens über verschiedene Anlageklassen, Regionen und Währungen. Ziel: Kein einzelner Rückschlag trifft das Gesamtvermögen existenziell. Diversifikation senkt das Risiko, ohne systematisch Rendite zu kosten — Voraussetzung ist der Überblick über die tatsächliche Verteilung.

Der allgemeine Anstieg der Preise — und damit der schleichende Kaufkraftverlust des Geldes. Bei 2% Inflation verliert Kontoguthaben in 10 Jahren rund einen Fünftel seiner Kaufkraft. In der Schweiz misst der Landesindex der Konsumentenpreise (LIK) die offizielle Teuerung; der persönliche Warenkorb kann davon deutlich abweichen.

Alles, was du besitzt (Konten, Depots, Immobilien, Vorsorge, Sachwerte), minus alles, was du schuldest (Hypothek, Kredite). Die ehrlichste einzelne Kennzahl der persönlichen Finanzen — ihre Entwicklung über die Zeit zeigt, ob du Vermögen aufbaust oder abbaust.

Die gebundene private Selbstvorsorge: Einzahlungen sind vom steuerbaren Einkommen abziehbar (Maximalbetrag aktuell rund CHF 7'000 für Angestellte mit Pensionskasse). Das Geld ist bis kurz vor der Pensionierung gebunden — Ausnahmen: Wohneigentum, Selbstständigkeit, Auswanderung. Beim Bezug fällt eine reduzierte Kapitalsteuer an.

Zins, der auf bereits gutgeschriebene Zinsen anfällt. Dadurch wächst Vermögen exponentiell statt linear — je länger die Laufzeit, desto stärker der Effekt. Der grösste Hebel ist deshalb nicht der Betrag, sondern die Zeit: früh anfangen schlägt spät viel einzahlen.